Hipoteca mixta: qué es y cómo comparar sus variantes
Última revisión: 6 de junio de 2026
Una hipoteca mixta combina un tramo inicial a tipo fijo (de 1 a 20 años) y el resto a variable (Euríbor más diferencial). Cada banco ofrece varias variantes; la comparación fiable es su coste total.
Durante el tramo fijo pagas una cuota constante a un TIN pactado. Al terminar, la cuota se recalcula sobre el saldo pendiente al tipo Euríbor + diferencial, y se revisa periódicamente como una variable.
Por qué hay tantas variantes
Los bancos no ofrecen "una" mixta: ofrecen un menú. Un caso real (simulación de un banco español, junio de 2026, el ejemplo cargable de la herramienta) contenía 14 variantes: tramos fijos de 1, 3, 5, 10, 15 o 20 años, cada uno con su TIN y su diferencial, multiplicados por tres niveles de vinculación (sin productos, nómina con seguro de hogar, nómina con hogar y vida).
En ese menú, el TIN del tramo fijo iba del 3,00 % al 4,55 % y el diferencial del 1,45 al 2,30: catorce ofertas distintas bajo un mismo nombre comercial. Elegir "la mixta de tal banco" sin fijar la variante es no haber elegido todavía.
Cómo compararlas
- Mismo Euríbor para todas: la fase variable de cada variante debe calcularse con el mismo valor de referencia para que la comparación sea limpia.
- Coste total por variante: cuotas del tramo fijo + cuotas estimadas del variable + seguros de la vinculación + comisiones y gastos. El TIN del tramo fijo por sí solo ordena mal el menú: una variante con TIN bajo y seguros caros puede costar más.
- Escenarios de Euríbor: recalcula el coste con el Euríbor actual y con subidas de 1 y 2 puntos. Las variantes con tramo fijo corto son las más sensibles.
- Seguros al precio real: la vinculación de cada nivel tiene un coste mensual concreto; inclúyelo durante toda su vigencia.
La herramienta modela cada variante como una oferta independiente: introduces una, la duplicas y cambias lo que cambie (años fijos, TIN, seguros), y la comparativa las pone lado a lado con su cuota, su coste total y escenarios de Euríbor. El ejemplo cargable trae dos variantes reales del mismo banco.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa cuando termina el tramo fijo de una mixta?
La cuota se recalcula sobre el saldo pendiente en ese momento, al tipo Euríbor más el diferencial pactado, y a partir de ahí se revisa periódicamente. No se recalcula sobre el capital inicial: por eso el efecto de una subida del Euríbor es menor cuanto más capital se haya amortizado durante el tramo fijo.
¿Más años de tramo fijo es mejor?
Más años fijos dan más certidumbre, pero los bancos suelen cobrar un TIN mayor por ellos. Cuál variante resulta más barata depende del TIN de cada tramo, del diferencial y de la evolución del Euríbor: con un Euríbor estable las variantes cortas tienden a costar menos, con uno alto las largas. Por eso conviene comparar el coste total de cada variante en varios escenarios.
¿La TAE que da el banco para una mixta sirve para comparar?
Es informativa: se calcula asumiendo que el último Euríbor conocido se mantiene constante hasta el final del plazo. Comparar variantes con su coste total calculado con el mismo Euríbor (y con escenarios de subida) da una imagen más completa.
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